短期逾期成征信污点 长期不还成失信被执行人-信用卡逾期后千万别这么干

见习记者 商依琳

日前,央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至2019年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,较2008年末增长了逾22倍,远远超于发卡量4倍的增长速度。

很多持卡人对于信用卡逾期情况存在误解,以为短期逾期的后果和长期逾期没区别,所以在短期逾期后没有及时应对,结果造成严重后果,成为“失信被执行人”。业内人士提醒,已经产生长期(恶意)逾期的持卡人千万不要试图通过失联躲避的方式妄想逃脱惩罚,只会造成更加严重的后果。

短期逾期也会留下征信污点

近年来,信用卡的发卡量和交易量持续增加,但与此同时信用卡逾期的情况也更加普遍。据央行统计,截至2019年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元。

对于持卡人来说,造成信用卡逾期的原因主要有一下几方面:一是过度透支消费,信用卡的超前消费方式使得多数持卡人的消费能力大于了还款能力,从而导致无力偿还发生信用卡逾期;二是个人客观原因导致的逾期,包括遗失信用卡、忘记还款等等。

很多持卡人对于逾期会造成的后果不甚清楚,认为早还晚还,把钱还上就行了。记者采访了一位信用卡持卡人李先生,虽然他还没有产生过信用卡逾期,但他告诉记者,他觉得就算还款逾期了问题也不大,之后把钱补上就行了,应该没什么影响的。

其实不然,对于信用卡短期逾期的人,银行一般不会采取强制手段,但还是有一些处罚措施的。一是持卡人会多次收到电话短信催收;二是除了要支付本金和利息,持卡人还款时还需缴纳高额的罚金和违约金;三是会留下个人征信污点,在征信报告留下记录后,要5年之后才能消除,这能够影响逾期者很多金融需求,如买房、买车等银行借贷都会受到限制。另外,不同银行对于短期的界定也不尽相同的,千万不要拖一拖,拖成了长期逾期。

长期逾期会成失信被执行人

一般说来,逾期超过90天就被划为长期逾期的范围内了,被视为恶意逾期。有些持卡人逾期后就会破罐子破摔,认为反正都已经逾期了,就不用在乎长短了。其实,征信报告上有“逾期次数”和“90天以上逾期“两项内容,超过90天的逾期属于恶意逾期,短期逾期与恶意逾期的结果完全不同的。

信用卡恶意逾期的情况下,银行是可以对借款人进行起诉的,法院判决后,逾期者的信息基本就是呈公布状态了,他以后不但金融行为会受到限制,就连吃穿住行都会受到很大的影响。《民事诉讼法》中的强制执行措施包括强制执行被申请执行人的存款、收入、股票、应收账款等财产;车辆等动产;土地、房产等不动产;强制被申请执行人返还特定的财物;加倍支付迟延履行期间的债务利息和支付迟延履行金;罚款、拘留等强制措施;限制出入境等。

此外,自《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》提出“失信被执行人”概念之后,强制执行的范围变得更加严厉和全面。特殊标的强制执行包括执行唯一住房,根据最高法的相关规定,符合条件的,唯一住房也可执行;执行配偶财产,根据《婚姻法》规定,婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的,应按夫妻共同债务处理;执行未成年子女财产,不少失信人员会将将财产转移到子女名下,作为老赖惯用的逃债手法,目前不少法院已经出现相关案例,强制执行被执行人未成年子女来历不明巨额财产;执行工资收入和养老金,最高法还规定,当执行人可供执行的财产或收入不足偿还债务时,法院可要求划扣工资收入或离休金或退休金,用以偿还债务。

也就是说,信用卡长期逾期不还的后果不仅仅会影响个人,被强制执行财产、限制出行甚至被拘留,还会影响到配偶和儿女。

信用逾期后不要失联躲避

有些投机取巧之辈以为逾期后只要不被找到就可以,其实这是很傻的想法。如今,科技如此发达,不管你是换电话还是换地址,也不管你在何处都能被找到。

某国有银行信用卡中心工作人员告诉记者,她有一个00后的客户,信用卡欠款5000元一直未还。不知是否刻意,期间,他换了手机。之后银行报案处理,某天他在网吧上网的时候,被派出所民警当场带走,直到家人过来把钱还上才离开。

一旦持卡人在逾期后发生失联、躲避等情况,还很可能会被法院判定为信用卡诈骗罪。例如,2019-08-23,被告人王某某在建设银行申办一张信用卡。该信用卡使用过程中,自2019-08-23信用卡账单开始产生逾期,逾期本金为70775.77元。信用卡产生逾期后,银行工作人员多次以电话、书面、上门等方式对其进行催收,被告人王某某在收到催收通知的情况下仍不还款,并通过更换手机号、外出打工等方式躲避银行工作人员的催收。因涉嫌信用卡诈骗罪,2019-08-23被告人王某某被抓获归案,并如实供述了犯罪事实。2019-08-23被取保候审,2019-08-23经法院决定被逮捕,现羁押于看守所内。法院最终判决,被告人王某某犯信用卡诈骗罪,判处拘役六个月,缓刑一年,罚金人民币2万元。此后,被告人王某某向公安局缴纳透支款60000元,向法院缴纳透支款10775.77元皆退还建行。

由此可见,信用卡逾期发展为刑事案件立案后果是比较严重的,为了避免这种情况,发生信用卡逾期后持卡人一定要保持电话畅通,不要躲避催收,千万不要失联跑路;如果没钱还清全部欠款,也要每个月还一点,最好是把欠款本金自行分成60期来还款,尽量把欠款本金降到5万元以下;主动和银行联系,看看能不能协商还款,协商的时候表明自己有还款意愿,并且说明并非恶意逾期的;如果已经因恶意透支被刑事立案,根据《解释》第十条,在提起公诉前全部归还恶意透支数额的,可以不起诉;在一审判决前全部归还恶意透支数额的,可以免予刑事处罚。因此,立案后应及时归还所欠本金及利息,争取减轻或免除刑事处罚。

来源:新闻晨报       作者:商依琳